Mietkaution für die Wohnung - Kredit, Dispo oder Kautionsbürgschaft?
Kredit aufnehmen, Konto ins Minus oder Bürgschaft ?
Neue Wohnung = Mietkaution. Welche Möglichkeiten zur Finanzierung gibt es?
Kredit, Dispo oder Mietkautionsbürgschaft - Welche Vor- und Nachteile
bieten die Finanzierungmöglichkeiten für die Mietkaution der neuen Wohnung?
Zu einem Mietvertrag gehört schließlich heute im Normalfall auch immer eine
Sicherheit für den Vermieter - die Mietkaution. Diese soll sicherstellen,
dass der Vermieter seine Forderungen bezüglich des Mietzinses oder in Form
von Schadenersatz nach dem Auszug auch bei ausbleibender Zahlung des Mieters
stets durchsetzen kann.
Wenn Sie also eine Wohnung mieten möchten, wird der Vermieter im Normalfall
von Ihnen eine Mietkaution verlangen, die
laut §551 Absatz 1 BGB die Höhe von 3 Monatsmieten (ohne Nebenkosten) nicht
überschreiten darf. Doch welche Möglichkeiten stehen Ihnen offen, um den
Kautionsanspruch des Vermieters zu befriedigen?
Oftmals bewegen sich die Kosten des Umzugs (doppelte Mietzahlung,
Umzugswagen, neue Einrichtung) sowieso schon auf einem recht hohen Niveau und
es bleibt kaum Geld übrig, um auch noch eine Mietkaution zu schultern. Im
Folgenden sollen drei verschiedene Optionen zur Kautionszahlung mit ihren
Vor- und Nachteilen einander gegenübergestellt werden, um Ihnen einen
bestmöglichen Überblick bieten zu können.
Kreditaufnahme zur Zahlung der Mietkaution - Pro und Contra
Sollten Sie nicht über das nötige Bargeld für die Zahlung der Mietkaution
verfügen, steht Ihnen mitunter der Weg über einen Ratenkredit Ihrer Bank
offen. Entsprechende Kleinkredite werden von vielen Banken angeboten und
stellen somit einen durchaus gangbaren Weg dar. Doch was spricht dafür und
welche Gegenargumente lassen sich anführen? Nachfolgend werden die Vor- und
Nachteile genauer diskutiert.
Was spricht für eine Kreditaufnahme zur Zahlung der Mietkaution?
Geringe Zinskosten für Kleinkredite: Da eine Mietkaution laut §551 Abs. 1
BGB maximal 3 Monatsmieten betragen darf, liegt die erforderliche Kreditsumme
je nach Miethöhe normalerweise bei 1.000 - 3.000 Euro. Solche Kleinkredite
werden von vielen Banken zu recht geringen Zinssätzen angeboten.
Sicherheitsanforderungen nicht zu hoch: Bei einem Kleinkredit erwarten
Banken oftmals keine allzu hohen Sicherheitsanforderungen. Mit einem
regelmäßigen Einkommen oberhalb der Pfändungsfreigrenzen sollte die
Kreditvergabe kein großes Problem darstellen.
Fristgerechte Zahlung der gesamten Kaution: Durch die Kreditaufnahme
haben Sie die Möglichkeit, dem Vermieter die gesamte Kaution fristgerecht zu
überweisen. Dies lässt keinerlei Zweifel des Vermieters an Ihrer Bonität
aufkommen.
Sie erhalten die Kaution nebst Zinsen zurück: Ihr Vermieter ist laut §551
Abs. 3 BGB verpflichtet, die entrichtete Kaution auf einem gesonderten
Sparkonto zu hinterlegen, welche dann zum üblichen Marktzins für Spareinlagen
mit dreimonatiger Kündigungsfrist verzinst wird. Nach Ablauf des
Mietverhältnisses erhalten Sie die Mietkaution inklusive der aufgelaufenen
Zinsen zurück, sofern Ihr Vermieter keine Schadenersatzansprüche,
beispielsweise wegen Schäden an der Mietsache, geltend macht.
Welche Gegenargumente lassen sich anführen?
Kreditrückzahlung sorgt für zusätzliche finanzielle Belastungen: Da die
Rückzahlung für einen Ratenkredit sofort nach der Kreditauszahlung beginnt,
müssen Sie für die Laufzeit des Kredits jeden Monat die finanzielle
Zusatzbelastung in Form einer Ratenzahlung schultern.
Zinsen als weitere Kosten - bei kleinen Kautionen oftmals unnötig: Mit
dem Ratenkredit finanzieren Sie eine Sicherheitsleistung für den Vermieter
und müssen dafür auch noch Zinsen zahlen. Die Zinszahlungen an die Bank
werden vom Vermieter bei der Rückzahlung der Mietkaution natürlich nicht
erstattet und sind damit verloren. Gerade bei kleineren Mietkautionen ist
eine Kreditaufnahme zudem unnötig, weil das Gesetz bereits eine Art "Kredit"
für den Mieter erlaubt. Laut §551 Abs. 2 BGB kann der Mieter die Kaution nämlich in 3
gleichen Monatsraten (jeweils zum Mietzahlungstermin mit Beginn des
Mietverhältnisses) hinterlegen. Dabei fallen übrigens keinerlei Zinskosten
an.
Mitunter weitere Sicherheiten erforderlich: Wer als Student oder
Auszubildender noch kein Einkommen oberhalb der Pfändungsfreigrenzen
aufweist, muss mitunter andere Sicherheiten für den Ratenkredit hinterlegen.
Oftmals erwarten Banken eine Restschuldversicherung als Sicherheit, die die
Kosten der Finanzierung jedoch mitunter deutlich erhöht. Alternativ kann
natürlich auch eine Bürgschaft (z.B. von den Eltern) als Sicherheit dienen.
Berufsunfähig, was nun? Im Arbeits- und Privatleben lauern überall
Gefahren, weshalb ein vorhandener Kredit schnell zum Problem werden kann,
falls man berufsunfähig wird. Schließlich muss das Geld beim Wegfall des
Einkommens zusammengehalten werden. Die Laufzeit und die Höhe eines Kredites
können folglich eine unkalkulierbare Gefahr für den Kreditnehmer werden. Im
Frühjahr 2013 konnten 28,67 Prozent der Berufsunfähigkeitsfälle auf
psychische oder Nervenerkrankungen zurückgeführt werden (Quelle: Ergo). Rund zehn Prozent der
Berufsunfähigkeitsfälle waren Unfälle. Kreditinstitute erfragen daher auch
in zunehmendem Maße, ob der Kreditnehmer für diesen Fall vorgesorgt hat
bzw. ob eine entsprechende Versicherung besteht.
Ein sehr unkomplizierter und scheinbar bequemer Ansatz ist die Zahlung der
Mietkaution aus dem Dispositionskredit des eigenen Girokontos. Nachfolgend
werden die Pro- und Contra-Argumente zu dieser Lösung näher ausgeführt.
Was spricht für eine Nutzung der Dispo-Kreditlinie für die Mietkaution?
Sehr schnell und unkompliziert: Für die Nutzung des eigenen
Dispositionskredits müssen Sie keinen zusätzlichen Antrag stellen, wenn
dieser bereits gewährt wurde. Sie können die Mietkaution also einfach so an
den Vermieter überweisen, als ob der Betrag Ihnen als Guthaben zur Verfügung
steht.
Rückzahlung flexibel - keine sofortige Belastung: Die Rückzahlung des
Dispo-Kredits kann vom Kontoinhaber frei gestaltet werden. Im Vergleich zum
Ratenkredit bringt dies zusätzliche finanzielle Flexibilität, da Sie nicht
sofort einer zusätzlichen monatlichen Finanzbelastung ausgesetzt sind.
Welche Argumente sprechen gegen die Dispo-Nutzung für die Mietkaution?
Sehr hohe Finanzierungskosten: Die Kosten für einen Dispositionskredit
fallen auf den ersten Blick nicht sonderlich auf, liegen aber deutlich höher
als bei Ratenkrediten. Während sich ein normaler Ratenkredit für Zinssätze
zwischen 4 und 6% eff. p.a. nutzen lässt, liegt der Durchschnitt der
Dispo-Zinsen laut Stiftung Warentest bei
durchschnittlich 11%. Sollten Sie Ihr Konto zudem bei einer Bank mit
besonders hohen Dispo-Zinsen eröffnet haben, könnten die Kosten sogar bei
bis zu 15% p.a. liegen.
Ausgleichsmöglichkeit finanzieller Engpässe fällt weg: Der Dispo-Kredit
eines Girokontos ist dazu gedacht, finanzielle Engpässe zum Ende des Monats
abzufangen. Wird der Dispo allerdings für die Kaution komplett aufgezehrt,
fällt diese Möglichkeit zunächst weg. Dies kann gerade für Studenten und
Auszubildende finanzielle Probleme mit sich bringen.
Zahlung der Mietkaution durch eine Kautionsbürgschaft - Pro und Contra
Wenn Sie keinen Kredit aufnehmen wollen oder können, steht Ihnen die
Möglichkeit einer Mietkautionsbürgschaft offen. Hierbei steht
der Bürgschaftsgeber für entstandene Schäden an der Wohnung ein und reguliert
diese direkt mit dem Vermieter. Sie als Mieter entrichten lediglich einen
geringen jährlichen Betrag. Nachfolgend werden die einzelnen Vor- und
Nachteile dieser Lösung genauer aufgezeigt.
Was spricht für die Zahlung der Mietkaution durch eine
Mietkautionsbürgschaft?
Keine Kreditabzahlung erforderlich: Bei der Nutzung einer
Mietkautionsbürgschaft müssen Sie keinen Kredit abzahlen, so dass große
finanzielle Zusatzbelastungen entfallen. Das eingesparte Geld lässt sich in
die neue Einrichtung oder andere wichtige Anschaffungen investieren.
Nur geringe jährliche Kosten: Die jährlichen Kosten für eine
Mietkautionsbürgschaft belaufen sich auf durchschnittlich 5% der
Kautionssumme. Viele Anbieter erheben darüber hinaus Extrakosten oder
Gebühren. Einige wenige Anbieter sind da transparenter und haben keinerlei
versteckte Zusatzkosten, Extra- oder Bearbeitungsgebühren - ein
Anbietervergleich für Mietkautionsbürgschaften lohnt sich also und auch ein
Blick auf die Kundenbewertungen der Anbieter ist sehr hilfreich. Die
Mietkautionsbürgschaft ist zudem sehr sicher und seit mittlerweile über 5
Jahren fest am deutschen Mietmarkt etabliert.
Kein Streitpotenzial zwischen Vermieter und Mieter: Auch wenn laut
eines Grundsatzurteils des BGH (AZ: VIII ZR
234/13) die Befriedigung streitiger Forderungen des Vermieters aus der
Kaution unzulässig ist, kommt immer wieder Streit auf. Einige Vermieter
greifen auf die Mietkaution zu, um beispielsweise angebliche aber oft auch
ungerechtfertigte Betriebskostennachzahlungen auszugleichen. Es gibt auch
Fälle, bei denen große Vermietungsgesellschaften oder
Eigentümerverwaltungen mit den Mietkautionsgeldern auf Zinsgewinne am
Aktienmarkt spekulieren. Eine Mietkautionsbürgschaft ist daher nicht nur
die transparentere, sondern auch ehrlichere Lösung. Schließlich handelt es
sich auch bei einem Mietvertrag um einen Vertrag. Und Vertrag kommt von
vertragen…
Sehr schnelle und unkomplizierte Beantragung: Die Mietkautionsbürgschaft
kann online in wenigen Schritten beantragt werden und man erhält eine
sofortige Bildschirmzusage. Die Daten werden sicher und verschlüsselt
übertragen und maximal 48 Stunden später hat man als Mieter die
Bürgschaftsurkunde bereits im Briefkasten. Keine Kreditgespräche bei der
Bank, keine Versicherungsvertreter, die einem noch 3 weitere Produkte
aufschwatzen wollen - einfach nur eine schnelle Onlinelösung für das große
finanzielle Problem der Mietkaution.
Welche Gegenargumente lassen sich anführen?
Es wird später keine Kaution ausgezahlt:Nach Beendigung des
Mietverhältnisses erhalten Sie keine Mietkaution zurück, obwohl Sie
regelmäßig Versicherungsbeiträge eingezahlt haben. Eigentlich auch logisch,
denn Sie haben in diesem Fall die Mietkaution auch nicht von Ihrem Geld
bezahlt, sondern ein Bürge steht dafür ein. Dies ist auch bei anderen,
normalen Versicherungen so, daher lässt sich dies nicht als Negativargument
sehen. Oder bekommen Sie etwa die Beiträge einer Hausratversicherung,
Privathaftpflichtversicherung oder Diebstahlversicherung zurück? Nein, denn
es ist eben eine Versicherung.
Der Vermieter erkennt die Bürgschaft eventuell nicht an: Da die
Kautionsbürgschaft hierzulande noch bei vielen Vermietern eine mehr
ungewohnte denn unbekannte Methode der Mietkautionshinterlegung darstellt,
kann es passieren, dass Ihr Vermieter die Bürgschaft eventuell ablehnt.
Sollte sich dieser nicht umstimmen lassen, kann die Bürgschaftsurkunde ohne
Probleme kostenfrei innerhalb von 14 Tagen zurückgegeben werden. Zudem bieten
einige Anbieter an, sich mit dem Vermieter direkt telefonisch in Verbindung
zu setzen, um letzte Fragen und Zweifel in einem direkten Gespräch aus dem
Weg zu räumen.
Nicht nur, wenn Sie als Student oder Auszubildender nur ein geringes
Einkommen aufweisen, sondern auch für die ganz normale deutsche
Durchschnittsfamilie stellt die Mietkaution eine sehr hohe finanzielle
Zusatzbelastung dar. Die Finanzierung über einen Kredit ist zwar durchaus ein
gangbarer Weg, bringt aber ebenfalls hohe zusätzliche Kosten pro Monat mit
sich. Sollten Sie Ihre Mietkaution hingegen über den eigenen Dispo-Kredit
finanzieren, können Sie zwar ein großes Maß an Flexibilität nutzen, müssen
allerdings auch sehr hohe Zinskosten tragen.
Die Mietkautionsbürgschaft stellt hingegen einen sehr flexiblen und günstigen
Weg dar, weil Sie die Kaution selbst gar nicht hinterlegen müssen, sondern
lediglich eine Versicherung mit Bürgschaft in Anspruch nehmen. Die Kosten
bewegen sich auf einem niedrigen Niveau und Sie können das eingesparte Geld
besser anderweitig verwenden.